KULIAH TAMU RETAIL BANKING DAN FUNGSI BISNIS PERUSAHAAN JASA OLEH IBU MUTIA AMANATILLAH TASYA

Retail Banking dan 4 Fungsi Bisnis Perusahaan Jasa (Service)

Perbankan adalah bisnis yang berdasarkan kepercayaan (Trust)

Bank merupakan bisnis kepercayaan dimana bank memainkan peranan intermediasi anatar pihak yang memiliki dana dengan pihak yang membutuhkan dana

Bisnis Funding, nasabah menaruh kepercayaan kepada sebuah bank, dimana mereka hanya akan menyimpan uang mereka di bank yang mereka percaya

Bisnis Lending, Bank menaruh kepercayaan kepada nasabah bahwa nasabah memiliki kemampuan untuk mengembalikan uang yang mereka pinjam.

Jenis-jenis Bank

1.      Bank Central = menerbitkan uang dalam satu negara

2.      Bank Umum

3.      Perkreditan Rakyat = tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

4.      Bank Syariah = beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil

Menariknya kerja di Bank

            1.      Life Time Relationship – seluruh bagian dari siklus hidup manusia dapat dilayani oleh bisnis consumer banking.

            2.      System kompleks paling aman (BI, OJK, LPS, ASURANSI)

            3.      Gaji dan kesejahteraan terjamin.

            4.      Berbagai program yang menghasilkan insentif

            5.      Jenjang karir yang sangat terdepan

            6.      Care terhadap penampilan, komunikatif dan percaya diri.

Proses rekrutmen pegawai

            1.      Job Fair / Intern

            2.      Tahap 1 = psikotes internal

            3.      Tahap 2= tes tulis

            4.      Tahap 3 = interview 1

            5.      Tahap 4 = interview 2

            6.      Tahap 5 = psikotes eksternal

            7.      Tahap 6 = interview 3

Macam direktorat dalam bank

            1.      Direktorat pengembangan bisnis & TI

            2.      Direktorat retail

            3.      Direktorat komersial

            4.      Direktorat mikro

            5.      Direktorat keuangan & perencanaan

            6.      Direktorat pelayanan & operasi

            7.      Direktorat MKRK &PSDM

Bisnis

            1.      Pimpinan cabang

            2.      Manager bisnis

            3.      Pimpinan cabang pembantu

            4.      Team leader

            5.      AO UKMK, AO konsumer, MBO, RBO, PBO

            6.      BPK, Marketing kerjasama

            7.      SA consumer, SA UKMA, Desk Call sekretaris.

Operasional

            1.      Manager pelayanan dan operasional

            2.      Koordinator pelayanan

            3.      Front office (customer service, teller, security)

            4.      Operator

            5.      Koordintor operasional

            6.      Back office (kliring, RTGS)

            7.      Koordinator BCS

            8.      BCS (CI, ADMK, ADML, LEGAL)

            9.      Sarlog (gudang, clening service, driver)

           10.  IT

           11.  Internal control

Pengelompokan nasabah badan usaha

            1.      Regular customer – DPK < 100M

            2.      High customer – 100M ≤ DPK < 500M

            3.      Prime customer – DPK ≥ 500M

Produk Funding

            1.      Tabungan

            2.      Tabunganku, bisnis, premium, haji, dll

            3.      Giro rupiah, valas

            4.      Deposito

            5.      Deposito rupiah, Dollar, On call, dll

Produk Lending

1.      Consumer = KPR, KPM, KSG, Kartu kredit

2.      UKMK = kredit modal kerja, kredit infestasi

Transaksi Tabungan

             1.      Setiap transaksi harus dilakukan verifikasi, identitas dan tanda tangan penabung(specimen)
             pada buku tabungan dengan identitas (tanda bukti diri) asli penabung.

             2.      Perintah penarikan yang menggunakan surat kuasa. Harus diperiksa & disetujui oleh MPO/pejabat yang berwenang.

             3.      Setiap perintah pendebitan rekening oleh nasabah kepada bank yang melalui fax/telepon/media elektronik lainnya “tidak diperkenankan”.

 Sistem Perkreditan

            Kredit yang berasal dari bahasa Yunani “CREDEREE” yang artinya adalah Percaya, yang berarti kepercayaan atas kemampuan si peminjam untuk membayar sejumlah uang pada masa yang akan datang. Yakni kepercayaan pihak Bank terhadap nasabahnya, begitupun sebaliknya.

Untuk mencapai portofolio perkreditan yang sehat bank harus mempunyai keyakinan bahwa calon debitur mampu mengembalikan kredit beserta bunga dan kewajiban lain sesuai kesepakatan. Untuk itu bank melakukan proses penilaian atas karakter/watak, kemampuan, prospek usaha calon debitur, agunan yang diserahkan dalam meminimasi risiko yang mungkin timbul, sehingga kredit yang diberikan tepat sasaran dan menguntungkan atau kredit yang sehat dan collectible.

Dalam melakukan penilaian perbankan berpedoman pada suatu prinsip klasik yang dikenal dengan istilah “5 C Principles” yaitu:

    1.      Character

Karakter yang menyangkut data pribadi pengusaha, kemauan, itikad baik dan tanggung jawab moral calon debitur dalam upaya pembayaran kembali pinjamannya. Penilaian karakter calon debitur mancakup kejujuran dan kepercayaan dalam menjalankan bisnis, kelancaran pembayaran hutang dagang selama ini, hubungan dagang dengan para pemasok serta lamanya hubungan dengan bank pemberi fasilitas kredit. Bagi bank, pemahaman atas reputasi dan karakter calon debitur merupakan hal utama.

    2.      Capacity

Parameter utama dari asas capacity ini adalah kemampuan calon debitur dalam mengoptimalkan sumber daya yang dimiliki, kemampuan menciptakan sumber dana dan kemampuan dalam meningkatkan pendapatan untuk memenuhi kewajibannya sesuai perjanjian. Kemampuan membayar dalam konteks ini meliputi pengalaman dan prestasi bisnis calon debitur, kualifikasi manajemen, jumlah hasil penjualan yang dicapai setiap periode tertentu, serta posisi produk dalam persaingan pasar.

     3.      Capital

Analisis modal ditunjukkan untuk menilai kondisi harta perusahan, jumlah modal yang ditanamkan oleh calon debitur dalam perusahaa. Kecukupan modal mempunyai andil yang besar untuk menjamin kelangsungan perusahaan. Untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang kondisi harta perusahaan, analisis kredit harus memeriksa keadaan fisik fasilitas yang ada, meninjau cara perawatan fasilitas produksi, dan meneliti sumber dana serta menilai karyawan yang membidangi produksi tersebut.

    4.      Collateral

Penilaian faktor jaminan bertujuan untuk back-up dan menjamin terhadap resiko wanprestasi dari calon debitur dalam pelunasan kredit. Jadi manfaat dari collateral adalah alat pengaman jika debitur tidak melunasi pinjamannya, sehingga bank dapat mengambil alih atau mencairkannya untuk melunasi pinjaman tersebut.

    5.      Condition

Analisis kondisi ekonomi merupakan analisis atas faktor eksternal yang mempengaruhi perusahaan calon debitur. Analisis atas situasi dan kondisi persaingan bisnis, politik, sosial, ekonomi dan lainnya yang mempunyai pengaruh pada suatu saat yang mungkin mempengaruhi kelancaran usaha.

Kriteria lain merupakan prinsip 3R:

         ·         Return, proyeksi hasil pengusahaan (profit) yang mampu dicapai.

         ·         Repayment, jadwal untuk menutup atau jangka waktu untuk mengembalikan pinjaman.

         ·         Risk, prediksi risiko atau peluang kegagalan.

Resiko Kredit:

         ·    Resiko Manajerial, Kepemimpinan, Sistem Pengelolaan organisasi, Target Pasar, Komoditi atau kegagalan Produk.

         ·      Resiko Keuangan Internal, Struktur Modal, ROI, ROA, Fluktuasi Laba, Kas dan Persediaan keuangan Eksternal, Life cycle product, Perkembangan Teknologi, Perubahan Peraturan atau UU, Fluktuasi nilai tukar rupiah.